Urist-arbat.ru

Юрист на Арбате
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как накопить на жилье

По мнению практикующего инвестора в доходные квартиры и фондовый рынок Юлии Макушевой, если подойти к теме взвешенно, то первое, с чем надо определиться, – это конечная цель. «Для примера возьмем двушку в Москве за 15 млн и однушку в Подмосковье за 4 млн. До нового года осталось 8 месяцев. Путем несложных вычислений получаем, что надо копить по 1,875 млн рублей в месяц в первом случае и по 500 тысяч во втором. Таких зарплат у россиян обычно не бывает. Открываем ипотечный калькулятор и выясняем, что первоначальный взнос в первом случае – 1,5 млн рублей и 400 тысяч во втором. Цифры более симпатичные и реальные», – ободряет Юлия Макушева.

Россияне смогут с выгодой накопить на квартиру ​

Россияне смогут копить деньги на первый взнос по ипотеке, не рискуя потерять все сбережения из-за банковского краха, а также заранее договориться об оформлении жилищного кредита на выгодных условиях. А чтобы граждане активнее копили на жильё, региональные власти могут учредить для них новые целевые выплаты. Это предполагает законопроект о жилищных сбережениях, который Госдума планирует рассмотреть в период осенней сессии. В чём выгода нового механизма накоплений, выяснила «Парламентская газета». ​

Когда нет денег на кредит

Законопроект, подготовленный группой депутатов во главе с председателем думского комитета по финрынку Анатолием Аксаковым, вводит в законодательство новое понятие — жилищные сбережения. Такой механизм пригодится тем, кто планирует купить или оформить кредит на квартиру, либо вступить в долевое строительство, но пока не имеет достаточно денег, чтобы сделать первый взнос.

Благодаря законопроекту такие граждане смогут открыть в банке счёт для жилищного сбережения. Соответствующий договор с кредитной организацией обяжет её по достижении оговоренной суммы накопления выплатить клиенту набежавшие проценты и заключить с ним договор целевого кредита. К слову, благодаря этому механизму, человек сможет внести в виде первоначального взноса более солидную сумму — 50 процентов и больше, что выгодно повлияет на размер процентной ставки по ипотеке. ​

Клиент сможет в любой момент потребовать выплату всех денег со счёта, даже если он ещё не накопил планируемую сумму, следует из документа. Если у человека изменится финансовое положение, например, он потеряет работу, то ему позволительно изменить срок и сумму сбережений и ежемесячных взносов.

Форс-мажоры будут не страшны

Самая важная и полезная часть законопроекта посвящена страхованию таких вкладов. Именно гарантиями от государства этот способ накопления отличается от уже существующих предложений банков. ​

«Если что-то случится с банком, то жилищные сбережения будут возвращены. Есть ведь несколько факторов, из-за которых люди не готовы копить, в том числе и связанные с опасением, что банк может «лопнуть», а им вернут только миллион четыреста рублей», — пояснил «Парламентской газете» один из авторов законопроекта, первый зампредседателя комитета Госдумы по финансовому рынку Игорь Дивинский.

Напомним, сейчас в случае разорения банка гражданам положена компенсация от Агентства по страхованию вкладов (АСВ). В обязательном порядке все пострадавшие получают максимум 1,4 миллиона рублей. Суммы свыше этого вернуть гораздо сложнее, и не всегда это вообще удаётся, свидетельствует​ депутат.

Согласно законопроекту, жилищные сбережения в случае проблем у банка будут подлежать 100-процентной компенсации, верхний порог — три миллиона рублей.

Ставки могут быть только ниже ​

Законопроект предполагает, что условия будущего кредита, в том числе процентные ставки, будут оговариваться заранее, на этапе открытия счёта для жилищных сбережений. ​ При этом гражданам гарантировано полное право пересмотреть условия кредита, в том числе при снижении ставок, подчёркивает Игорь Дивинский. ​ ​

«Это же не кабала. Гражданин всегда имеет право на расторжение договора и на его изменение. Другое дело, что ставки за несколько лет могут вырасти, и человеку тогда будет выгодно платить по старым условиям», — обратил внимание депутат.

Гражданин всегда имеет право на расторжение договора и на его изменение

Отметим, что инициатива не предусматривает изменения условий кредитного договора со стороны банка. Он сможет отказаться выдать кредит владельцу жилищных сбережений только в случае, если у человека существенно ухудшилась кредитная история, в его отношении возбуждено исполнительное производство или дело о банкротстве, либо он подозревается в причастности к экстремистской деятельности или терроризме.

Кому выгодны накопления

Депутаты также включили в свою инициативу положения, позволяющие региональным властям вводить социальные выплаты для граждан с жилищными сбережениями. В проекте также прописана норма, защищающая такие выплаты от приставов: банки будут раздельно учитывать суммы, которые граждане копят сами и суммы, которые в пользу их накоплений выплатит регион.

«Уже существуют программы, стимулирующие ипотечное кредитование. И очень многие регионы обращались с тем, чтобы им разрешили делать подобные локальные программы. Поэтому мы учли в законопроекте, мы его писали таким образом, чтобы его можно было интегрировать в региональное законодательство», — рассказал Игорь Дивинский.

Основная задача инициативы депутатов — стимулировать россиян копить деньги на жильё. Гражданам это выгодно с точки зрения защищённости таких вкладов. Интересен такой механизм и банкам: помимо того, что это принесёт им «длинные пассивы» и потенциальных заёмщиков, они смогут эффективно планировать свои инвестиции в строительную сферу. ​«То есть, они будут видеть, что человек копит деньги конкретно на то жильё, которое финансируется банком», — пояснил депутат. В свою очередь, подтверждённый спрос на новое жильё стимулирует строительный сектор,​ а всё вместе это должно благотворно сказаться на экономике государства, заключил Дивинский.

В пояснительной записке парламентарии отмечают, что механизм жилищных сбережений уже давно и успешно применяется в Германии, Австрии, Франции, Испании, Чехии и других странах Европы. В том числе там предусмотрена поддержка подобных вкладов с помощью целевых субсидий. «Тем самым государство создает макроэкономические условия для стимулирования сбережений граждан, увеличения кредитного потенциала банковской системы, снижения инфляции, решения жилищной проблемы», — резюмируют депутаты.

Пример №1 – Как копить деньги на первоначальный взнос

Мы с супругой жили больше года у ее родителей, копили деньги на квартиру, вместо того, чтобы отдавать их кому-то за аренду.

Съем гостинки обошелся бы минимум в 7 тысяч рублей/месяц (цена была актуальна на 2011 год), а за год это порядка 84 тысяч рублей и каждый год аренда увеличивается.

Поэтому, стоит потерпеть и пожить с родственниками, если есть такая возможность. Сэкономленные деньги можно размещать на депозите, который за год принесет процентов еще порядка 3000 рублей при ставке 8% годовых (не самая высокая ставка). А в сумме это будет 87 000 рублей.

Если брать 2021 год, то при аренде 1-ной квартиры за 14 000 рублей/месяц в течении года удалось бы сэкономить 168 000 рублей. Сюда следует добавить проценты, которые можно получать если данную сумму положить на депозит (под 7% годовых – можно найти и больше). Это еще порядка 12 000 рублей.

Итого, за год удастся скопить сумму порядка 180 000 рублей.

По данной ссылке //moi-ipodom.ru/obzor-debetovaya-karta-tinkoff.html отзыв о дебетовой карте Тинькофф. Проценты как по вкладам, но деньги можно снять в любой момент без потерь.

Переезд отложен на год

Регионы и муниципалитеты

Пандемия коронавируса, оказавшая негативное влияние на доходы жителей России, в совокупности с ростом цен на жилье, сопровождавшимся программой льготной ипотеки, ударила по возможностям граждан купить собственную квартиру.

Так, в период с 2017 по 2019 год условный житель РФ со среднедушевым доходом (СДД) мог бы (с учетом обозначенных ниже допущений) накопить средства на условную квартиру за восемь лет. В 2020 году доля его накоплений снизилась бы на 11,3 п. п. по сравнению с 2019–м, а копить на такую квартиру пришлось бы почти на год дольше. При этом доля накоплений в целом по России по итогам 2020 года составила бы 10,8% по сравнению с 12,1% годом ранее.

Читать еще:  Можно ли выписаться из квартиры онлайн

Рисунок 1. В 2020 году условный житель РФ накопил бы меньше, чем в 2015–м (в процентах от стоимости квартиры на каждый указанный год)

Источник: Росстат, расчеты АКРА

В частности, больше всего пострадали от совокупности этих факторов Кабардино-Балкарская Республика, Чувашская Республика и Республика Алтай, а также Ленинградская область и Ставропольский край, где срок накопления на условную квартиру вырос на три года и более (в Карачаево-Черкессии — практически на десять лет).

Были и обратные случаи, но они единичны. Так, в Калужской области рассматриваемый срок за 2020 год снизился почти на год, а в Калмыкии — более чем на пять лет. Еще в пяти субъектах срок накопления на условную квартиру сократился незначительно.

АКРА подготовило рэнкинг 1 субъектов, в котором подсчитало, жители каких регионов могут накопить на условную квартиру быстрее.

1 Данный рэнкинг отражает позицию субъектов РФ относительно друг друга по исследуемым показателям, а не реальный срок, за который возможно накопить на условную квартиру.

Для составления рэнкинга мы приняли ряд допущений: (1) житель субъекта получает среднедушевой денежный доход в регионе проживания, (2) цены и доходы фиксируются на каждый момент оценки. Кроме того, мы использовали допущение, что жители тех или иных субъектов потребляют только фиксированный набор товаров и услуг, рассчитываемый в стоимостном выражении для каждого субъекта РФ, а все неиспользованные средства от СДД идут на накопление суммы, необходимой для покупки квартиры. В качестве объекта покупки мы рассматривали квартиру на вторичном рынке условной площадью 33 кв. м, поскольку она более доступна для граждан, чем жилье в новостройке (согласно данным ЕМИСС, с 2017 года средние цены на первичном рынке жилья стабильно превосходят цены на вторичном рынке). Мы исходим из предположения, что рост цен на первичном рынке жилья со временем отражается на вторичном рынке. Для сбора данных о ценах на вторичном рынке использовалась Единая межведомственная информационно-статистическая система (средняя цена одного квадратного метра общей площади квартир на рынке жилья).

Вместе с тем мы не учитывали широкий перечень мер государственной поддержки, предоставляемых различным категориям населения при покупке жилья, которые могут в значительной степени снизить срок, необходимый для накопления требуемой суммы.

Для наглядности мы приводим как условные сроки, позволяющие накопить на квартиру в том или ином субъекте, так и долю стоимости квартиры, на которую можно было накопить за тот или иной год.

Как было сказано выше, возможности жителей российских регионов накопить на эквивалент стоимости квартиры при заданных условиях в прошлом году значительно сократились.

Снижение условной покупательной способности СДД относительно стоимости квартиры в 2020 году обусловлено пандемией коронавирусаи ростом стоимости жилья. В минувшем году СДД по стране в целом выросли лишь на 0,3% по отношению к показателю 2019 года. Для сравнения: за 2019 год прирост составил 6,2%, за 2018–й — 4,0%, за 2017–й — 3,3%. Это связано в основном с тем, что во втором и третьем кварталах 2020 года величина СДД была ниже, чем за аналогичные периоды предыдущего года, ввиду частичного простоя экономики и вынужденной самоизоляции граждан. При этом важно отметить, что государство оказывало населению значительную помощь в период пандемии, в том числе посредством предоставления различного рода выплат и пособий, благодаря чему уровень СДД все же несколько повысился. Определенный вклад в их увеличение также внес рост зарплат, в том числе в бюджетном секторе.

Средняя стоимость фиксированного набора товаров и услуг (который для целей нашего рэнкинга вычитается из доходов) в целом по России увеличилась на 4,4% в 2020 году по отношению к 2019–му, при этом рост стоимости набора в сопоставлении с предыдущим годом фиксировался каждый квартал. Годом ранее увеличение стоимости набора составило 5,5%. Снижение экономической активности в период пандемии, вероятно, сдержало уровень инфляции, что отчасти сказалось на замедлении темпов роста стоимости составляющих фиксированного набора товаров и услуг.

В то же время цены на квадратный метр жилья на вторичном рынке в регионах показали значительный прирост. Рост за 2020 год составил в среднем по России 9,7% к уровню цен 2019–го, годом ранее — 7,2%, за 2018–й — 2,5%. Наибольший прирост на 14% был зафиксирован по итогам четвертого квартала 2020 года к аналогичному периоду 2019–го. Запуск программы льготной ипотеки на новостройки в качестве меры стимулирования строительной отрасли увеличил спрос на первичном рынке жилья, что в свою очередь отразилось на стоимости жилья на вторичном рынке.

Рисунок 2. В 2020 году рост стоимости квадратного метра значительно опережал рост доходов (кв. г/г; руб.)

Источник: Росстат, расчеты АКРА

Однако не все жители страны в рамках наших допущений имеют возможность накопить на покупку квартиры, поскольку их доходы могут быть ниже СДД по субъектам проживания. Среднедушевые доходы населения субъектов РФ (за исключением пяти субъектов с наибольшими СДД и пяти субъектов с наименьшими СДД) в 2019 году 2 варьировались от 19 до 60 тыс. руб. в месяц.

2 Последние доступные данные.

Поэтому, по расчетам АКРА, как минимум 33,4% (порядка 49 млн человек по состоянию на 2019 год) населения страны, чьи доходы не превышали 19 тыс. руб. в месяц, скорее всего, не могли себе позволить откладывать на квартиру в рамках методики данного рэнкинга без использования заемных средств, помощи со стороны государства или родственников. Таким образом, фактически из рэнкинга исключаются наименее обеспеченные граждане, чей срок накопления на условную квартиру без дополнительной поддержки извне может быть значительно длиннее, чем в среднем по стране. Мы полагаем, что в 2020 году, прошедшем в условиях пандемии, которая привела к росту безработицы и замедлению темпов роста экономики, доля населения с доходами ниже, чем СДД по субъектам, скорее всего, не уменьшилась.

Рисунок 3. Около трети населения России (по данным на 2019 год) не могли позволить себе накопления в рамках допущений данного рэнкинга

Источник: Росстат, расчеты АКРА

Дифференциация покупательной способности среднедушевых денежных доходов в разрезе федеральных округов

Источник: Росстат, расчеты АКРА

Наименьший срок накопления на жилье в целом по России отмечается в субъектах с низкой стоимостью квадратного метра вторичного жилья и высокими среднедушевыми доходами. Зачастую эти субъекты расположены за Северным полярным кругом, что делает их менее привлекательными для постоянного проживания.

Наибольший срок накопления, в свою очередь, встречается в основном в субъектах с низкими среднедушевыми доходами, где существенную роль в жизни граждан играет натуральное хозяйство.

Таблица 1. Лидеры и аутсайдеры рэнкинга субъектов по возможности накопить на условную квартиру в 2020 году

Субъект РФ

Срок накопления на вторичное жилье
при заданных условиях (в годах)

Стройвариант: дешево, но рискованно

300 тысяч рублей – это была реальная возможность купить ветхий домик в деревне далеко за городом, простенькую дачу или дешевую комнату в коммуналке.

Я стала осматривать самые экономичные варианты жилья от агентств города. Одно из них предложило мне стройвариант: 16 квадратных метров в цоколе строящегося дома.

Это была экстремально маленькая студия, зато с индивидуальным санузлом и местом для кухонного уголка с микроволновкой, вытяжкой и электропечкой.

После жизни с сестрой и бабушкой в одной комнате, это предложение казалось просто сказочным. Я отдала за него все свои накопления.

Низкая цена недвижимости

Низкая цена недвижимости объяснялась просто:

  1. Дом был на стадии котлована. Вселения нужно было ждать еще год. Это значит, я должна была продолжать жить в тесноте с семьей и копить деньги дальше – на ремонт и мебель.
  2. Здание возводили не совсем законно. Застройщик приобрел участок под частный дом, а вместо него появилась многоэтажка с двумя подъездами.
Читать еще:  Как меньше платить за коммунальные услуги

Дом был на стадии котлована.

Власти несколько раз пытались остановить стройку, но рабочие продолжали делать свое дело.

Несмотря на все препятствия и судебные разбирательства, через год дом сдали. Я начала делать ремонт в своей студии.

Как реально заработать деньги на квартиру в Беларуси – экспертный взгляд

Чтобы узнать, как накопить на квартиру в Минске или в другом городе Республики Беларусь, нужно сначала изучить все имеющиеся в жизни способы, какие только могут попадаться. Прежде всего, эксперты рекомендуют начать с себя, потом переходить на анализ семейного бюджета. Самоорганизация здесь играет ключевую роль. Нужно узнать как можно больше о том, как планируется бюджет, контролируются движения денежных средств, найти больше вариантов инвестирования денег в прибыльное дело.

Современный подход – 5 интересных способов сбережения

В последнее время появилось много новых способов, как заработать, чтобы откладывать на квартиру. Вот самые популярные и действующие из них:

  1. Фриланс – можно создавать видеоблоги на Ютуб (или другом) канале, собирать подписчиков, а потом ставить канал на монетизацию. Можно дистанционно предлагать услуги копирайтинга, программирования, SEO-оптимизации текстов, дизайнерского проектирования и др.
  2. Собственный сайт. Создавать его лучше под имеющееся у вас хорошее дело, навыки. Его тоже можно потом поставить на монетизацию, заключить договора с рекламными агентствами, чтобы получать еще и прибыль за размещение на своем сайте их рекламы. И это еще не все возможности у владельца сайта.
  3. Лизинг – сравнительно новая сфера, в которой финансовая аренда недвижимого объекта позволяет со временем выкупить ее полностью.

Сюда можно добавить еще перепродажу китайских товаров. Сейчас это в интернете тоже очень популярно. Схема простая – приобретение заграничных товаров подешевле, а потом их продажа подороже. Для этого нужно найти подходящие площадки в сети и уметь договориться с продавцами и поставщиками.

Классический путь – 5 известных вариантов накопить на квартиру

Чтобы насобирать на квартиру вы можете пойти классическим путем – взять безопасно в долг или заработать:

  1. Ипотека. Это всегда несложно, но всегда очень долго и рискованно. Но зато она отлично спасает тогда, когда в новое жилье требуется переехать срочно.
  2. Аренда жилья, принадлежащего другому собственнику. Чужую квартиру или дом сдаем во временное пользование как арендодатель-посредник. С владельцем заключается предварительное соглашение. Вы будете иметь процент от арендных платежей.
  3. Открываем бизнес. Лучше всего это делать в рамках своего города сначала. Выбирать нужно самые востребованные ниши рынка потребления – продукты питания, одежда, обувь, ремонт бытовой техники, иные сферы услуг, нужные людям. Очень эффективен бизнес сезонный (выращивание тюльпанов к 8 Мата, напр.), ситуационный (горячая пора в городе – приезжают туристы или планирует фестиваль, где соберется много потенциальных покупателей).
  4. Индивидуальный инвестиционный счет для получения дивидендов от акций компаний. Его можно открывать при поддержке правительства, чтобы по истечении 3-х лет получить налоговый вычет от государства.

Важно! Один маленький совет – если взялись выплачивать ипотеку, и у вас все замечательно получается, все равно ищите дополнительный доход. Это поможет вам перекрыть расходы при наступлении непредвиденных случаев. Ведь не каждая страховка может покрыть ущерб при случаях, какие могут произойти в жизни.

Как накопить на квартиру

Квартирный вопрос очень сложен для большинства россиян, особенно если заработная плата не очень большая. Многим кажется, что при доходах ниже среднего и наличия собственного бизнеса купить собственное жилье без ипотеки невозможно. Попробуем ответить на вопрос, как накопить на квартиру без ипотеки, всего лишь взяв под контроль собственные расходы и изменив отношение к деньгам.

Как накопить на квартиру с зарплатой ниже среднего

Согласно статистике финансистов, большинство россиян покупает квартиру в ипотеку. С одной стороны – это удобно, так как вы сразу въезжаете в собственное жилье, но при этом за 15-20 лет отдадите банку стоимость в два или даже три раза больше. Еще один большой минус ипотеки – непредсказуемость нашей жизни. Никто не застрахован от потери работы, основной части доходов, кризиса, а ипотечный кредит платить надо, несмотря на любые жизненные перипетии.

Есть много примеров, когда элементарный финансовый контроль и правильное распоряжение бюджетом помогали людям даже с небольшими доходами купить жилье без долговых обязательств и переплат. Если вы задаетесь вопросом, как накопить на квартиру, обратите внимание на несколько факторов:

  • Для экономии денег вам стоит серьезно изучить свои расходы и найти способ их снизить.
  • Сейчас почти у каждого человека есть возможность повысить свои доходы, найти подработку.
  • Сэкономленные и накопленные средства должны приносить доход, заставьте свои деньги работать.
  • Подберите для себя оптимальную систему контроля расходов и ведения бюджета.
  • Дальше подробнее о каждом из выше приведенных факторов с практическими советами.

Как накопить деньги на квартиру при помощи контроля за расходам

Многие люди часто просто не задумываются, куда уходят их деньги. Большинство из нас знает и рассчитывает только необходимые платежи – оплата жилья и коммунальных услуг, проезд по городу для себя и своей семьи. Остальные расходы мало контролируются, а зря. Оптимизация расходов и экономия – это первый и самый важный шаг в решении задачи, как накопить на квартиру. Так где и на чем можно экономить деньги, чтобы они шли в накопления?

  • Экономия на жилье и коммунальных услугах. Если вы арендуете жилье, пока копите на квартиру, ищите наиболее дешевый вариант. Пусть съемная квартира будет маленькой и не слишком удобной, но это позволит вам отложить дополнительные деньги в копилку на собственное жилье. Следите за счетчиками на газ, свет, воду. Лишь на первый взгляд открытый без дела кран кажется незначительной мелочью, за несколько месяцев из него в никуда выльется приличная сумма. То же самое касается попусту горящих лампочек и газовых конфорок.
  • Экономия на питании. Довольно сложно сразу сказать, где можно сэкономить на еде, ведь это одна из наших главных потребностей. Но и здесь есть варианты – готовьте сами, берите обед на работу из дома, питание в кафе съедает довольно приличный объем бюджета. Пересмотрите свой рацион, определите лишние, пустые и неполезные продукты питания в нем, откажитесь от фастфуда, перекусов в виде сухариков, чипсов, шоколадок, замените на домашний бутерброд, сухофрукты, орехи.
  • Экономия и здоровый образ жизни. Если вы курите, просто посчитайте, сколько денег за месяц и год вы тратите на эту вредную привычку. Алкогольные напитки также не помогут вам накопить денег.
  • Экономия на покупках. Есть несколько эффективных правил, позволяющих экономить на покупке вещей и бытовых предметов – приобретение в интернет-магазинах, покупка одежды не в сезон (летние вещи – зимой, зимние вещи – летом). И еще один совет – не поддавайтесь рекламным трюкам, расходы на рекламу всегда заложены в цену товара.

Помните, простую поговорку о том, что копейка рубль бережет? Думаете, как накопить квартиру с зарплатой 30000 рублей? Еще два важных совета – ищите подработку и удобную систему для накопления денег. Если задаться целью, можно найти дополнительный доход в интернете в свободное от основной работы время. Сейчас в сети есть множество бирж и групп, специализирующихся на подборе работы в фрилансе. Вот несколько вариантов:

  • Вы разбираетесь в какой-то узкой теме? Можете найти подработку как консультант или автор статей на близкую вам тему.
  • У вас есть хобби, занимаетесь рукоделием или иным творчеством? Есть возможность продавать свои работы или предлагать услуги на специализированных площадках.
  • Умеете и любите готовить, знаете много интересных рецептов? Для вас хорошей подработкой могут стать кулинарные сайты и группы в социальных сетях.
  • Практически на любую интересную вам тему можно создать сайт, группу в соцсети, блог и так далее, популяризировать и монетизировать свои знания и увлечения.
Читать еще:  Коммунальные услуги за однокомнатную квартиру

Даже небольшие накопления можно выгодно вложить и заставить работать. Изучите возможности инвестирования, покупайте акции, вкладывайте деньги в выгодные бизнес-проекты.

Как накопить на квартиру при помощи системы кекабо

Финансисты разных стран разработали несколько практических систем, которые помогают откладывать деньги и следить за расходами. Среди них системы конвертов, таблицы расходов и специальные программы по ведению бюджета. Если вы все еще сомневаетесь, можно ли накопить на квартиру при небольшом, но стабильном доходе, предлагаем изучить японскую систему кекабо. Важные детали:

  • Для ведения бюджета по системе кекабо, нужно завести два блокнота. В большой блокнот надо вносить все расходы, в маленький – доходы и накопления. Важно выработать у себя привычку – делать это каждый день.
  • Необходимо вести план доходов и расходов на каждый месяц. Удобнее всего делать это в виде таблички. В расходах учитывать все основные статьи – квартира, питание, бытовая химия, проезд, оплата абонементов, связи, лекарства и т.д.
  • В план сбережений вносится сумма, которую вы хотите отложить в копилку или на сберегательный счет.

А теперь к принципам системы:

  • каждый день сумма, оставшаяся в кошельке обнуляется – вся мелочь отправляется в копилку;
  • если вам отдали долг, он тоже идет в накопление (вы же жили без этих денег);
  • если разменивается крупная купюра, небольшая сумма в 50-100 руб. также откладывается в копилку;
  • все покупки разделяются на категории – срочные и необходимые, желательные, но не срочные, они откладываются на месяц (может оказаться, что не так они и нужны);
  • 10% от ежемесячных доходов автоматически отправляйте на накопительный счет.

Все эти действия можно упорядочить и вести в таблице Excel или воспользоваться готовыми сервисами по ведению бюджета и распоряжению финансами онлайн. Ответ на вопрос, как накопить на квартиру за год, зависит от многих факторов, главным образом от места проживания. Квартира в мегаполисе стоит дороже, чем квартира в пригороде или в провинции, но в большом городе больше вариантов получить более высокий доход. Как показывает опыт людей, накопивших на собственное жилье, главная задача – поставить цель, разработать правила и неукоснительно придерживаться их, помня о цели.

Можно ли обойтись без ПВ

Речь идёт не об отказе от покупки квартиры. А о том, чтобы взять ипотеку сразу, не имея на руках нужной суммы. Даже у этого варианта несколько решений. И чтобы показать достоинства и недостатки каждого, будем примерять их на реальную ситуацию.

Николай собирается приобрести готовую однокомнатную квартиру в Санкт-Петербурге. Средняя стоимость такой недвижимости 2 500 000 руб. Он выяснил, что для оформления ипотеки в Альфа-Банке, куда он обратился за консультацией (это его зарплатный банк), нужен первоначальный взнос 15%.

Теперь перейдём к финансовой ситуации. Николай работает по найму и получает фиксированный оклад 60 000 руб., жилья в собственности нет. Тратить на ипотеку он готов 1/3 зарплаты – 20 000 руб. в месяц. У Николая большой стаж работы, востребованная профессия и хорошая кредитная история, поэтому он рассчитывает на минимальную ставку ипотечного кредитования в Альфа-Банке 9,29%. Закрыть ипотеку ему под силу за 19 лет.

Ежемесячный платёж составит 19 877 руб., переплата – 2 406 842 руб.

Давайте вместе оценим ситуацию и поможем Николаю определиться с тем, как же лучше поступить.

Поискать ипотечную программу без ПВ. О недостатках такого решения уже говорилось. Ставки кредитования по таким продуктам выше. К примеру, в ФинансБизнесБанке без первого взноса готовы выдать ипотечный кредит под 14%.

Давайте рассчитаем, насколько это выгодно. Максимальный срок кредитования по этой программе – 25 лет. Даже оформив ипотеку на четверть века, Николаю придётся выплачивать по 30 094 руб. ежемесячно. Эта сумма никак не вписывается в первоначальный бюджет. Переплата по процентам взмывает до 6 528 208 руб.

Программы ипотечного кредитования без первого взноса есть и в других банках:

Характерной особенностью таких предложений является ограничение по выбору недвижимости – часто кредит выдаётся только на покупку квартиры у застройщиков-партнёров банка.

Ещё одна важная деталь – требование страхования жизни и трудоспособности заёмщика, а также риска утраты жилья. В случае отказа от оформления страховки ставка может существенно увеличиться.

Взять кредит на первоначальный взнос. Это рискованный шаг, так как нужно иметь высокую платёжеспособность, чтобы отвечать по двум кредитным обязательствам. Кроме того, будет сложнее получить ипотеку с уже оформленными другими займами.

Варианта здесь два: потребительский кредит или кредит под залог имеющейся недвижимости. Последний вариант удобен для переезжающих из другого города. Такая программа есть в банке ДельтаКредит. Но по условиям задачи у Николая нет в собственности недвижимости и других активов. Поэтому будем ориентироваться на обычный потребительский кредит без обеспечения. По данным ЦБ, средняя ставка по таким продуктам на начало 2018 года 14,5%.

Перейдём к расчётам:

1. Потребительский кредит на сумму 375 000 руб.:

  • Ставка: 14,5%.
  • Срок: 5 лет.
  • Ежемесячный взнос: 8 823 руб.
  • Переплата: 154 386 руб.
  • Ставка: 9,29%.
  • Срок: 19 лет.
  • Платёж: 19 877 руб.
  • Переплата: 2 406 842 руб.

Итог: 154 386 + 2 406 842 = 2 561 228 руб. Кроме того, при таком раскладе Николай опять не вписывается в бюджет, поскольку первые 5 лет ему придётся отдавать почти на 9 000 руб. больше.

Увеличивать срок ипотеки невыгодно – платёж изменится незначительно, а общая переплата вырастет ого-го. Например, если взять срок 30 лет, то в месяц нужно платить 17 543 руб., а переплата составит 4 190 654 руб.

Учтите, что ипотеку с высокой кредитной нагрузкой на заявителя не одобрят. Если ежемесячный платёж выше чем 40-50% от доходов клиента, банк откажет.

Использование субсидий. В России функционируют несколько программ для приобретения жилья с использованием государственных субсидий и льгот. Они действуют для следующих категорий граждан:

  • Молодые семьи, нуждающиеся в улучшении жилищных условий;
  • Семьи, где родился второй и последующий ребёнок (материнский капитал);
  • Военнослужащие российской армии и флота.

К примеру, в Банке «Санкт-Петербург» по ипотечной программе «Квартира» в качестве первого взноса согласны учесть материнский капитал или безвозмездную субсидию. Но так обстоят дела не в каждой кредитно-финансовой организации.

Знаете ли Вы что

Потребительское кредитование — сегодня одна из самых востребованных услуг финансирования в экономически развитых странах мира. Только население Европы за один год берет около 200 млрд евро в кредит.

Как спланировать расходы

При желании уменьшить сумму расходов и увеличить процент накоплений, следует научиться четко планировать бюджет. Для этого необходимо распределить все расходы по типам. Из них найти расходы, которые можно уменьшить. Например, можно попробовать покупать продукты в другом магазине, пользоваться специальными предложениями, выбирать более бюджетные направления для отдыха. Следует постараться как можно реже совершать нерациональные покупки.

p, blockquote 19,0,0,0,0 —>

Исходя из этого можно определить сумму, которую ежемесячно откладывать на покупку квартиры.

p, blockquote 20,0,0,0,0 —>

Еще один вариант накопления сбережений – предположить, что сократилась статья доходов. Эти деньги необходимо сразу откладывать, предполагая, что это незапланированный доход. Таким способом можно значительно увеличить сумму сбережений.

p, blockquote 21,0,0,0,0 —>

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector