Urist-arbat.ru

Юрист на Арбате
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Статья проблемы реструктуризации ипотечного кредитования

Статья проблемы реструктуризации ипотечного кредитования

Выберите ваш город

  • Владимир
  • Волгоград
  • Иваново
  • Казань
  • Кинешма
  • Кострома
  • Москва
  • Пенза
  • Саратов
  • Старый Оскол
  • Для жизни
  • Ипотечное кредитование
  • Ипотечные каникулы
  • Для организаций
  • Для физических лиц
  • Пополнение счетов
  • ИТБ Бизнес 2.0
  • Кредиты
  • Кредиты наличными
  • Ипотека
  • Дистанционное обслуживание
  • Вклады и
    сбережения
  • Срочные вклады
  • Монеты
  • Слитки издрагоценных металлов
  • Инвестиционное страхование жизни
  • Банковские сейфы
  • Банковские карты
  • Депозитарное обслуживание
  • Счета , переводы и платежи
  • Расчетно-кассовое обслуживание
  • Обезличенные металлические счета
  • Оплата услуг
  • Обмен валюты
  • Банковский счет
  • Денежные переводы

Кредитные каникулы – за плату

Нередко кредитные каникулы предоставляют заемщикам только на платной основе. Например, в январе Ленинский районный суд Кемерова удовлетворил требования кредитора о взыскании комиссии за услугу «кредитные каникулы», хотя заемщик имел право на них согласно закону 3 . Июньское решение Лискинского районного суда Воронежской области также является подтверждением того, что суды не всегда различают случаи, когда клиент банка может рассчитывать на кредитные каникулы лишь как на платную дополнительную услугу, предусмотренную в договоре, и когда банк обязан предоставить их бесплатно по закону 4 .

Часто кредиторы прописывают в кредитных договорах условие о предоставлении кредитных каникул как возмездной услуги, плата за которую включается в основной долг. Так, согласно июньскому решению Первомайского районного суда Пензы, заемщик согласился на услугу «кредитные каникулы», плата за которую вошла в тело основного долга 5 . В суд он обратился с требованием о возврате комиссии банка за эту услугу, так как ею не воспользовался. Суд отказал в удовлетворении его требований, поскольку согласно п. 8.7.17 Общих условий предоставления кредитов заемщик имеет право на возврат комиссии лишь в случае подачи заявления в офис банка в течение 10 календарных дней с даты ее уплаты, а срок этот он пропустил. Однако такие условия банка о возврате комиссии за дополнительные услуги представляются несправедливыми, так как в большинстве случаев клиенты не знают о том, что услуга была подключена, а плата за нее включена в основной долг 6 . Более того, иногда банк и вовсе отказывается выдавать кредит без покупки дополнительных финансовых услуг, в том числе по предоставлению кредитных каникул 7 .

«Досрочное истребование
задолженности» — что это?

Узнайте, что делать, если банк требует
досрочно вернуть всю сумму кредита

Досрочное истребование задолженности, или, как его еще называют, досрочное истребование кредита, для одних заемщиков может стать кульминацией в череде финансовых неудач, а для других — громом среди ясного неба. Что все это значит, что делать в подобной ситуации и у кого попросить помощи? Об этом читайте в нашей статье.

Что значит досрочно?

Когда вы заключаете кредитный договор с банком, согласно действующему законодательству в тексте документа обязательно указывается не только сумма кредита, но и срок, в течение которого деньги необходимо вернуть с процентами. Однако в отдельных случаях банк вправе потребовать возврата всей суммы займа до истечения срока действия договора. Сам договор при этом может быть расторгнут.

«При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом», — ст.33 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности»

Кто в зоне риска

О каких же нарушенных обязательствах идет речь? Их не так много:

  • нарушение графика платежей — вы вносите оплату несвоевременно либо не в полном объеме и у вас появляется просроченная задолженность
  • нецелевое использование целевого кредита — вы взяли ипотеку, но не купили жилье и не сделали ремонт, а потратили деньги на отдых или вложили в бизнес

Кроме того, негативным сигналом для кредитора будут аресты счетов и имущества, предписания судебных приставов о взыскании задолженности (по другим кредитам или по алиментам), которые косвенно говорят об ухудшении финансового положения клиента и о рисках невозврата кредита.

Почему банки идут на этот шаг?

Досрочное истребование задолженности — одна из крайних мер воздействия на должников. Она применяется только к тем клиентам, в отношении которых возникают обоснованные подозрения, что с погашением кредита могут возникнуть или уже есть серьезные проблемы. С помощью подобных требований финансовые организации пытаются защитить себя от самых негативных последствий, ведь если клиенты не будут возвращать кредиты, сами кредиторы понесут серьезные убытки и не смогут выполнять уже свои обязательства — выдавать новые кредиты и обеспечивать доходность депозитов.

Стоит отметить, что досрочное истребование задолженности не применяется в отношении ответственных заемщиков: если вы вовремя погашаете кредит, банк не имеет права требовать от вас возврата полной суммы раньше истечения срока договора. В этом случае закон на вашей стороне.

Требует или не требует?

Досрочное истребование задолженности не происходит случайно или тайно. Вам обязательно придет уведомление о том, что банк принял решение потребовать оплаты всей суммы кредита единовременно. Обычно это официальное письмо от банка, в котором он сообщает о готовности расторгнуть кредитный договор, а также указывает сумму задолженности и срок (как правило, это 30 дней), в течение которого деньги должны поступить на кредитный счет для последующего списания.

Обратите внимание: даже на этой непростой стадии взаимоотношений с кредитором еще можно прийти к взаимопониманию. Если вы действительно испытываете финансовые трудности, которые не позволяют вам своевременно погашать кредит, обязательно позвоните представителю банка и сообщите о текущем положении дел. Благодаря вашей инициативе банк может отменить требование досрочно вернуть весь кредит. Ни один банк не заинтересован в потере клиента и ухудшении его кредитной истории, поэтому всегда готов пойти навстречу тем, кто действительно хочет выполнить свои обязательства.

Читать еще:  Предоставление социальных выплат на приобретение жилья бюджетникам

Полезный совет: даже если вы можете платить совсем небольшую сумму, но регулярно — делайте это! Кредитор будет видеть, что вы хотите ликвидировать свою задолженность. Так риск расторжения кредитного договора снизится.

Преимущества и недостатки реструктуризации

Начнем с положительных сторон.

  1. Ежемесячный платеж станет меньше.
  2. Банк не обратится в суд для взыскания долга.

Если вас волнует, можно ли взять кредит после реструктуризации, то страхи напрасны. Это один из главных плюсов услуги — она не портит кредитную историю.

Но если до оформления реструктуризации допущены просрочки, они будут указаны в кредитной истории. Поэтому важно своевременно обратиться в банк за помощью.

Что касается недостатков:

  1. Услуга не всегда бесплатная, требуется уплатить комиссию.
  2. Заемщик выплатит больше процентов.
  3. Нужно собрать увесистый пакет документов.
  4. Если вы уже пользовались подобными услугами, шансы на повторное получение льгот невелики.

Спросите юристов, в каком банке можно получить отсрочку

Сыграть ва-банк?

Порой стоит привлечь дополнительные средства, которые пойдут на очередные взносы по кредиту в ближайшие месяцы. Для этого, например, используются:

  • ломбарды;
  • микро-финансовые организации;
  • банковские кредитные продукты, предполагающие высокий процент и лояльные требования к заёмщику.

Крайне важно понимать, что подобное решение целесообразно лишь в случае временных трудностей. Такой шаг на какое-то время избавит от звонков банка, позволит прийти в себя и правильно перегруппировать ресурсы. Но идти на это без уверенности в скором «финансовом оздоровлении» очень рискованно. Речь идёт об увеличении кредитной нагрузки, с которой и без того возникли проблемы.

Знаете ли Вы что

Самые активные кредитные заемщики — это люди в возрасте от 25 до 45 лет.

Нагрузка с плеч

Банки обязаны с 1 октября по единой утвержденной методике рассчитывать предельную долговую нагрузку заемщиков. ПДН — это соотношение ежемесячных платежей по всем кредитам к величине среднемесячного дохода клиента. При значении показателя выше 50% к финансовым организациям будут применяться повышенные коэффициенты надбавок к рискам. Предполагается, что это сделает выдачу займов закредитованным клиентам менее выгодной.

В связи с этим на рынке появилось опасение, что финансовые организации скорее откажут клиентам в реструктуризации и рефинансировании, чем станут начислять по ним дополнительные резервы. Как ранее писали «Известия», согласно расчетам Объединенного кредитного бюро, 1 июля 2019 года в России было 9,09 млн человек, которые могли бы стать «токсичными» для банков. Как рассказали «Известиям» в ЦБ, регулятор нашел способ помочь по крайней мере тем, кто нуждается в реструктуризации займа.

Банк России внес изменения в методику расчета показателя долговой нагрузки заемщиков. Так, банки смогут не пересчитывать значение ПДН при реструктуризации ссуды, если в результате нее долговая нагрузка на гражданина уменьшится.

Также банки не будут вынуждены начислять дополнительные резервы, если к ним за займом придет клиент с ПДН 50–60% из-за жилищного кредита с господдержкой (например, «детская» или «военная» ипотеки). А для новых заемщиков, уже имеющих льготную образовательную ссуду, показатель долговой нагрузки не будет учитываться вовсе, пояснили в ЦБ. Такие изменения позволят снизить дополнительное давление на капитал банков, что сделает для них этот способ решения вопроса проблемной задолженности привлекательнее.

Реструктуризация ипотеки: инструкция по применению

Ипотечное кредитование позволяет россиянам получить квартиру, даже не имея достаточных средства, чтобы оплатить полную ее сумму. Однако не каждая семья может потянуть выплату такого дорогостоящего кредита, особенно в непростое время экономического кризиса. Как выплатить ипотеку, не испортив отношения с банком? Поможет в этом реструктуризация ипотечных жилищных займов.

Нестабильная экономическая ситуация в стране приводит к тому, что доходы россиян падают – а значит тем, кто когда-то получил ипотеку, приходится туго. Ведь ипотечный кредит уже высокая финансовая нагрузка на семью, и финансовые проблемы, вызванные потерей работы или снижением заработной платы, вряд ли входят в планы заемщиков.

Впрочем, специальные программы субсидирования ипотечных займов помогут избежать задолженностей и больших штрафных процентов. Реструктуризация ипотеки позволит снизить финансовую нагрузку и поддержать доверительные отношения с банком.

Реструктуризация ипотеки – что это?

Прежде всего стоит понять, что это такое – реструктуризация. На сегодняшний день существует две возможности облегчить груз ипотеки: рефинансировать ее или же реструктуризировать.

По сути, реструктуризация – это перезаключение договора ипотеки на более удобных для заемщика условиях. Банк смягчает требования к клиенту, например, увеличивает срок кредитования, при этом значительно снизив процентную ставку. Получается, клиент выплачивает все ту же сумму, но размер месячных выплат становится меньше. Важно здесь то, что реструктуризацию можно провести только в банке, в котором вы и оформили кредит.

Рефинансирование же – это досрочное погашение старого кредита и получение нового, под более низкие проценты. При этом вы можете обратиться и в другой банк, предоставляющий подобную услугу.

Кому полагается реструктуризация?

Важный момент: реструктуризация ипотеки в банке доступна только тем, кто действительно в этом нуждается. Поэтому просто решить, что выплачиваемая в месяц сумма слишком велика, не получится. Банку нужны веские основания, чтобы разрешить заемщику выплачивать меньшую сумму в более долгий срок. Причина эта – снижение доходов заемщика, вызванное сокращением на работе, снижением заработной платы или потерей работоспособности.

Читать еще:  Гарантии конституционных прав, свобод, обязанностей

Воспользоваться реструктуризацией могут:

  • Уволенные по плановому сокращению штата или в связи с ликвидацией деятельности организации,
  • Получившие травмы на производстве с документальным оформлением и подтвержденным больничным листом о временной/постоянной недееспособности,
  • Люди, внезапно утратившие трудовую занятость из-за тяжкого заболевания, повлекшего за собой инвалидность,
  • Вышедшие в отпуск по уходу за ребенком.

В случае, если банк придет к выводу, что заемщик сам виноват в ухудшении своего финансового положения, ему будет отказано в реструктуризации.

Также возможность перезаключения договора на более выгодных условиях имеют:

  • Ипотечники с семьей, в которой есть несовершеннолетний ребенок или молодой человек до 23 лет, учащийся в университете или колледже на очной основе,
  • Граждане с удостоверениями участников боевых действий,
  • Физлица-инвалиды или опекуны несовершеннолетних инвалидов.

Предъявляются и требования к жилью, купленному в ипотеку. Заявитель не должен иметь никакой иной собственности, кроме той квартиры, что была куплена в кредит. Однако при этом заемщикам позволяется иметь доли в иной недвижимости, не превышающие 50% от стоимости жилья.

Стоит отметить, что на квадратуру основного объекта кредитования накладываются такие ограничения:

  • Метраж однокомнатной квартиры не должен превышать 45 кв. м.,
  • Площадь двухкомнатной квартиры – не более 65 кв. м.,
  • Трехкомнатной – не более 85 кв. м.

Есть требования и к цене квартиры. Так, если стоимость ипотечного жилья превышает стоимость аналогов в вашем субъекте РФ на 60%, то получить субсидию не выйдет. Ограничение не действует на многодетные семьи.

Реструктуризации подлежат договоры, заключенные позже 1 января 2015 года. Займополучатель может претендовать на пересмотр договора, если он исправно вносил платежи по ипотеке на протяжении 12 месяцев.

Документы для реструктуризации

Для рефинансирования ипотеки вновь понадобится объемный пакет документов. Прежде всего, нужно подать заявление на реструктуризацию. Сделать это можно в той финансовой организации, в которой вы получали кредит. Желательно обратиться в то же отделение, где вы и оформляли ипотеку, однако в случае, если филиал был ликвидирован, вам могут помочь в центральном офисе. Также стоит учитывать, сотрудничает ли ваш банк с программами АИЖК.

Список необходимых документов, чтобы оформить реструктуризацию ипотеки:

  • Заявление-анкета, заполняемое в банке,
  • Гражданский паспорт заявителя, членов семьи,
  • Акты бракосочетания, развода, свидетельства рождения детей,
  • Трудовая книжка или договор,
  • Справка о регистрации из службы занятости,
  • Заключение об инвалидности,
  • Договор на выдачу ипотеки,
  • Письмо из банка со схемой выплаты займа, сроков и его размеров,
  • Выписка из ЕГРН на квартиру, являющуюся залоговым объектом,
  • Справка о владении имуществом всеми членами семьи,
  • Справка о доходах заемщика за последние три месяца,
  • Бумаги, подтверждающие факт затруднительного финансового положения – справки о сокращении, снижении заработной платы, продолжительной болезни, инвалидности.

Как реструктурировать ипотеку?

Что делать, чтобы банк пересмотрел условия договора и смягчил их для заемщика? Первый шаг к реструктуризации – обращение в банк. Как только вы понимаете, что в данных обстоятельствах вы больше не можете продолжать выплату кредита в том же объеме, что раньше, обратитесь к менеджеру банка в том отделении, в котором вы оформляли ипотеку и уточните, предоставляет ли организация такую возможность и сотрудничает ли она с АИЖК.

На консультации с менеджером уточните все детали перезаключения договора, а также узнайте, какие документы необходимы именно в вашей ситуации. После этого можно приступать к сбору недостающих бумаг. Так, вам потребуется обратиться в МФЦ и заказать выписку из ЕГРН о залоговой недвижимости и выписку об обобщенных правах – ваших и членов семьи. Помните, что у вас или у членов семьи не должно быть другой жилой площади, кроме купленной в ипотеку квартиры. Допускаются доли – но не более 50% от стоимости квартиры. Выписка должна быть готова в течение 7 дней.

После этого вы можете передать заявление на реструктуризацию ипотеки и собранный пакет документов менеджеру банка и ожидать решения. Как правило, о нем становится известно в период до 30 дней, однако реально сотрудник банка перезванивает в течение всего 10 дней.

О результате вас уведомят звонком и пригласят в банк для переоформления договора и подписи новых документов. В течение месяца в банк поступает закладная. С ней и с полным пакетом документов вам необходимо обратиться в юстицию, где будут зарегистрированы изменения в закладной.

Пересчет размера ежемесячных выплат и сроков осуществляется с момента подачи заявления, поэтому уже в следующем месяце после реструктуризации вы будете платить уже меньше, чем по изначальному графику.

Реструктуризация ипотеки с государственной поддержкой

Чаще всего сложности с выплатой жилищного займа возникают у социально незащищенных слоев населения. К тому же после обвала курса доллара в 2014 году актуальной стала проблема валютных заемщиков, для которых ипотека стала кабальной сделкой.

Для защиты людей, попавших в сложную ипотечную ситуацию, государство совместно с Агентством ипотечного и жилищного кредитования (ныне сайт дом.рф) разработало программу реструктуризации с господдержкой. Реализацией госпрограммы занимается специальное подразделение АИЖК — АРИЖК. Чтобы ваш банк передал документы в АРИЖК для получения льготы, он должен иметь соответствующую аккредитацию. При подаче заявления уточните, участвует ли ваш банк в госпрограмме от АРИЖК.

Действие программы было продолжено согласно Постановлению Правительства РФ от 11 августа 2017 года № 961. В 2018 году у социально незащищенных граждан есть шанс облегчить бремя кредита. Получить помощь в погашении ипотеки от государства могут:

  • родные или приемные родители и опекуны одного или более несовершеннолетних детей. Преимущество имеют многодетные семьи;
  • взрослые граждане, у которых есть иждивенцы-студенты очной формы обучения в возрасте до 24 лет;
  • инвалиды и родители детей с инвалидностью;
  • военнослужащие, которые являются ветеранами или участниками активных боевых действий;
  • валютные ипотечники, у которых ежемесячный платеж увеличился не менее чем на 30%.
Читать еще:  Какие нужно документы чтобы получить квартиру

Помощь заключается не в скидках и в продлении сроков, а в реальных денежных суммах:

  • размер основного долга заемщика может быть снижен на 20-30% по решению банка и АРИЖК, но не более чем на 1,5 миллиона рублей;
  • есть два варианта реализации господдержки: уменьшение ежемесячного платежа вдвое за счет субсидий или разовый перерасчет основного долга с учетом государственной выплаты в установленном размере;
  • максимальная процентная ставка при реструктуризации валютной ипотеки не должна превышать процентную ставку в 11,5%.

Веские основания для изменения условий погашения

По условиям АО Россельхозбанка реструктуризация ипотеки и потребительского кредита предоставляется в том случае, если изменение договора поможет заёмщику войти в график. Вовремя поданное заявление предупредит:

  1. начисления пени,
  2. штрафных санкций,
  3. судебного иска.

Сведения об ухудшении материального положения принимаются к рассмотрению в случае:

  • кредитных долгов,
  • форс-мажоров,
  • потери работы,
  • снижения зарплаты,
  • сокращения дополнительных доходов,
  • отпуска по уходу за ребёнком,
  • мобилизации,
  • болезни,
  • инвалидности,
  • смерти.

В последнем случае кредит реструктурируется так, чтобы наследники смогли его выплатить.

Пакет документов может быть разным. Его состав определяет сотрудник банка в личном общении с клиентом.

Допускается назначение льготного периода, когда меняется порядок выплат:

  1. процентов,
  2. части тела кредита.

Как подать заявление на реструктуризацию

  • Подать заявление на сайте;
  • через Абсолют On-Line / Абсолют Mobile*;
  • предоставление документов в любое отделение Банка;
  • путем отправки Заемщиком документов заказным письмом с уведомлением о вручении;
  • отправить сканированные копии Заявления и Пакета документов, на единый почтовый электронный ящик (okkd@absolutbank.ru)
  • иными способами, установленными Банком.

  1. Заявление на реструктуризацию.
  2. Подтверждающие документы(в зависимости от обстоятельств снижения дохода):
    • Копия трудовой книжки с записью об увольнении, уведомления о сокращении, приказа об увольнении или выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения — физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного.
    • Справка с последнего места работы о размере дохода за последний завершенный и текущий год (за 12 месяцев прошлого года и за прошедшее количество месяцев текущего года), подтверждающая снижение доходов.
    • Для заемщиков, получающих доход от предпринимательской деятельности: Бухгалтерский баланс и Отчет о финансовых результатах или налоговые декларации (в зависимости от формы налогообложения) за последний год, а также Книга учета доходов и расходов или выписка по расчетному счету за текущий год.
    • Копия больничного листа с указанием на заболевание COVID-19 или копия больничного листа с кодом «03 — карантин» или справка из медицинского учреждения о заболевании COVID-19.
    • Копия больничного листа выданного по иным причинам на срок не менее одного месяца.
    • Копия приказа о направлении в отпуск без сохранения заработной платы.
    • Копия приказа о сокращении размера заработной платы либо о переводе на другую должность с сокращением заработной платы.
    • Копия приказа о приостановлении деятельности компании-работодателя.
  3. При отсутствии подтверждающих документов, а также, если Заемщик является самозанятым, Заявление будет рассмотрено Банком в индивидуальном порядке.
  4. Банк имеет право запросить иные документы относительно изменения финансового положения Заемщика.
  5. Заявление на реструктуризацию кредита, может подаваться Заемщиком или Созаемщиком по кредитному договору. Подача заявления одним из Заемщиков означает согласие оставшихся сторон по Кредитному договору на проведение реструктуризации.

Срок рассмотрения Заявления до 5 рабочих дней (при необходимости проведения дополнительной проверки документов и информации, Банк оставляет за собой право увеличить срок рассмотрения Заявления на реструктуризацию кредита).

По результатам рассмотрения Заявления с Заемщиком свяжется сотрудник Банка, уведомит о принятом решении и назначит дату и время подписания документов по реструктуризации.

Решение Банка действительно 30 календарных дней.

При наличии просроченной задолженности по кредитному договору, Заемщик вправе обратиться с Заявлением на реструктуризацию кредита и воспользоваться одной из форм реструктуризации описанной выше.

При проведении реструктуризации по решению Банка возможна частичная или полная отмена пени, начисленных и не уплаченных за период с момента возникновения просрочки по дату проведения реструктуризации.

Отмена и/или изменение размера ранее уплаченных пеней не производится.

При возникновении просрочки после проведения реструктуризации кредита пени взимаются в полном объеме.

Условия погашения задолженности

Проценты за пользование кредитом, начисленные в течение отсрочки или льготного периода, включаются в состав ежемесячного платежа по погашению кредита путем распределения указанной суммы равными частями до конца срока кредитования, установленного кредитным договором.

В случае если Заемщик воспользовался отсрочкой/льготным периодом, то при осуществлении частичного досрочного погашения кредита устанавливается следующая очередность погашения:

  • погашение просроченной задолженности;
  • погашение задолженности по уплате процентов за пользование кредитом, начисленных в течение отсрочки/льготного периода;
  • погашение основного долга.

Договор страхования риска утраты и повреждения объекта недвижимости заключается в обязательном порядке в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ в страховой компании, отвечающей требованиям Банка. Договоры страхования риска, причинения вреда жизни и здоровью заключаются в соответствии с требованиями кредитного договора в страховой компании, отвечающей требованиям Банка.

Отсутствие действующего договора страхования не является причиной отказа в предоставлении Льготного периода. Однако, в случае невыполнения требований в части страхования, Банк имеет право применить штрафные санкции в соответствии с условиями Кредитного договора.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector