Urist-arbat.ru

Юрист на Арбате
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Продление срока реструктуризации ипотеки

Спорные вопросы реструктуризации кредита

Банки отказывают клиентам в предоставлении кредитных каникул или просят за это плату, а суды оставляют заемщиков в уязвимом положении. Так как получить отсрочку по кредиту?

Реструктуризация кредита – это изменение условий кредитного договора в части увеличения срока для его погашения, процентной ставки, валюты платежа. В случае ухудшения финансового положения заемщик может попросить банк о приостановлении своих обязательств по договору или уменьшении размера платежей. Право заемщиков на такие кредитные каникулы предусмотрено Федеральным законом от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ (далее – Закон № 106-ФЗ) 1 и в многочисленных рекомендациях ЦБ РФ 2 . Несмотря на это, клиенты банков сталкиваются с проблемами при попытке договориться о реструктуризации кредита.

Особенности реструктуризации кредитов

Подать на реструктуризацию могут владельцы любых кредитов: потребительских, автомобильных, ипотечных и так далее. Когда заявка клиента попадает в руки кредитного менеджера, последний вызывает заемщика на разговор, в ходе которого выясняет, почему клиент не может погасить свою задолженность и какие варианты решения проблемы видит сам заемщик. После этого, на основании поданных документов, типа кредита и возможных решений, принимается решение.

Для заемщика важно понимать, что реструктуризация потребительских, целевых и автомобильных кредитов с огромной вероятностью выльется в увеличение переплаты, потому что основная процедура для уменьшения ежемесячной нагрузки на кошелек – увеличение срока кредитования. Если «размазать» оставшийся долг на более длительный срок, то каждый месяц нужно будет платить меньше, но! Проценты останутся теми же, и их нужно будет выплачивать дольше, следовательно – вырастет переплата.

С ипотеками все несколько иначе. Поскольку проблемы с ипотекой могут лишить человека или семью жилья (что социально опасно), за защиту ипотечных заемщиков взялось государство. Согласно закону «О кредитных каникулах», принятому 1 мая 2019 года, каждый владелец ипотеки может законно взять 1 отсрочку по платежам на 6 месяцев максимум, если у него более чем на 30% упали доходы. Эту особенность в банке нередко «замалчивают».

Какие кредиты рефинансируют: условия и особенности

Рефинансирование кредита применимо к долгам по ипотеке, кредитным картам, автокредитам и потребительским ссудам. В ряде банков можно переоформить даже задолженность по дебетовым картам с овердрафтом.

Сначала узнайте о возможности рефинансирования кредита в своем банке: в этом случае не придется собирать новый пакет документов и проходить длительные проверки. Однако это может быть невыгодно: например, при ипотеке часто используют схему рефинансирования, при которой на время, пока действуют старые условия банка, применяется повышенная процентная ставка, так как формально обеспечения по ссуде в момент переоформления договоров нет. Только после заключения нового договора проценты будут начисляться на выбранных вами условиях. При рефинансировании в другом банке переплаты по процентам можно избежать, но срок выдачи кредита может быть большим.

Срок, на который можно оформить новый кредит, зависит от его типа. Для ипотеки это, как правило, до 30 лет, для кредитов на автомобиль — до 10. Для ссуд на покупку техники чаще всего устанавливают порог от года. Потребительские кредиты выдаются на срок до пяти лет.

В законодательстве не указывается, через какой временной промежуток и сколько раз можно рефинансировать кредит, но банки обычно разрешают рефинансировать один кредит не более двух раз. Кроме этого, есть еще ряд условий:

  • остаточный срок первоначального кредита — не менее двух месяцев, зависит от суммы кредита;
  • срок внесения последнего платежа по обязательствам — от полугода после заключения договора на рефинансирование;
  • при повторном рефинансировании — разница между перекредитованиями минимум в год.

Банки устанавливают стандартные требования к заемщикам: совершеннолетие, ограничение возраста заемщика, уровень дохода, наличие других долговых обязательств, имущества в залог. Получить информацию об условиях можно при обращении в конкретный банк.

Чем реструктуризация отличается от рефинансирования?

В зависимости от ситуации в бизнесе и потребностей клиента программа реструктуризации может подразумевать изменение порядка выплат, отсрочку, уменьшение размера платежа или изменение формы кредитования .

Иначе говоря, реструктуризация — это изменение параметров кредита. Как правило, в малом бизнесе это связано со сложностями погашения долга. Однако реструктуризация может быть и коммерческой — в этом случае причина не в ухудшении финансового положения заемщика, а в стремлении смягчить условия сделки.

Читать еще:  На каком очереди состоишь на квартиру

Для сравнения рефинансирование, говоря простым языком, — это смена финансового партнера . Клиенты « переходят» из одного банка в другой из-за более выгодных условий, возможности получить дополнительные денежные средства. Или же способ изменить форму кредитования на более удобную, не меняя финансовую организацию.

Совет Федерации при обсуждении закона в четверг обратил внимание — для начала работы механизма кредитных каникул необходимо принять и разработать четыре документа:

— нормативный акт, который устанавливает максимальный размер кредита физическому лицу или ИП, на который будут распространяться кредитные каникулы;

— нормативный акт, который устанавливает методику расчета среднемесячного дохода заемщика;

— механизм, позволяющий оперативного обеспечить доступ банков к информационным сервисам ФНС, ПФР, ФСС, ФОМС для получения информации, которая подтвердит снижение доходов заемщика;

— правительство также должно оперативно определить перечень отраслей, на которые будет распространяться механизм кредитных каникул для субъектов МСП.

Закон вступает в силу со дня его официального опубликования. Из информационной части кредитной истории будет подлежать исключению информация об отсутствии платежей по договору займа, которые не уплачены в течение льготного периода.

муниципального образования город-герой Новороссийск

Что такое кредитные каникулы и как их получить?

По каким кредитам дают каникулы?

Они подходят для всех видов кредитов и займов в банках, микрофинансовых организациях (МФО) и кредитных потребительских кооперативах (КПК)– кредитных карт, потребительских кредитов и займов наличными, автокредитов и ипотеки. Но только в том случае, если их выдали до 3 апреля 2020 года.

При этом установлен максимальный размер кредитов, по которым можно получить отсрочку:

— по кредитным картам –100 000 рублей;

— по потребительским кредитам наличными — 250 000 рублей, если заемщиком было физическое лицо, и 300 000 рублей — если индивидуальный предприниматель;

— по автокредитам — 600 000 рублей;

— по ипотеке лимиты зависят от региона: 4,5 млн рублей в Москве, 3 млн в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, 2 млн в остальных регионах.

Причем в расчет принимают размер выданного кредита и лимита по карте, а не текущую задолженность.

Если сумма вашего ипотечного кредита больше, вы можете обратиться за ипотечными каникулами — возможность их оформить появилась в 2019 году. По другим видам кредитов, которые не укладываются в определенные законом лимиты, банки, МФО и КПК могут предложить реструктуризацию.

В каком случае можно рассчитывать на кредитные каникулы?

Уйти на каникулы можно, если доход за последний месяц упал больше чем на 30% по сравнению с вашим среднемесячным доходом за 2019 год и вы сможете это подтвердить.

Для этого подойдут справка из налоговой службы или уведомление о регистрации на бирже труда, официально оформленный больничный лист и другие документы. Стоит уточнить в банке, МФО или КПК, какие бумаги устроят их в качестве подтверждения.

Иногда банк может без всяких справок оценить, действительно ли доходы заемщика упали. Например, в случае когда человек получает зарплату через тот же банк, в котором у него оформлен кредит.

Вы не обязаны сразу приносить документы, которые докажут ваше право на каникулы. Это можно сделать в течение 90 дней после подачи заявления. По закону кредитор должен предоставить вам отсрочку и без бумаг, которые подтверждают снижение дохода.

Но в ваших интересах предоставить документы как можно раньше. Если окажется, что вы ошиблись в расчетах, каникулы отменят и вам придется возместить пропущенные платежи и выплатить штрафы. Кроме того, в вашей кредитной истории появится информация о просрочке.

Когда у вас есть какие-то сомнения — о расчете дохода или перечне документов — лучше сразу обсудить их с кредитором.

Если я возьму каникулы, это испортит мою кредитную историю?

Нет. Когда вы берете кредитные каникулы из-за пандемии коронавируса или оформляете ипотечные каникулы, эта информация попадает в кредитную историю, но не портит ее. Если после каникул вы продолжите исправно вносить платежи по новому графику, то по-прежнему будете считаться надежным заемщиком.

Как подать заявление?

Это можно сделать по телефону горячей линии банка, МФО или КПК. Главное — звонить с номера, который вы указали в договоре как свой контактный. Вы также вправе подать заявление в офисе кредитора, через личный кабинет на его сайте или мобильное приложение — если такие способы информирования предусмотрены вашим договором.

Читать еще:  Порядок допроса подсудимого в судебном заседании

Рассмотреть вашу заявку должны в течение 5 дней.

Каникулы выдают только на полгода?

Полгода — это максимальный срок каникул, но вы вправе запросить и меньший срок льготного периода.

Можно попросить, чтобы каникулы начали отсчитываться даже раньше, чем вы обратились к кредитору: за 30 дней до даты подачи заявления, если нужна отсрочка по ипотечному кредиту, и за 14 дней — если по потребительскому. Оформить каникулы по кредиткам задним числом нельзя.

Вы вправе в любой момент прервать каникулы. Нужно просто сообщить об этом кредитору. Но можно ничего не прерывать и просто вносить платежи любого размера во время каникул — они пойдут на погашение основного долга, и после окончания каникул вам начислят меньше процентов.

Каникулы — это значит, что вообще ничего не надо платить?

На время льготного периода вы освобождаетесь от всех платежей по кредиту. Если у вас уже была просрочка по кредиту или займу и вам начислили неустойку, штрафы или пени, на время каникул их заморозят — расти они не будут. В это время кредитор также не имеет права продать квартиру или машину, которые находятся у него в залоге по кредиту.

Но проценты на сумму долга продолжат начисляться — просто их нужно будет заплатить позднее.

По ипотечным кредитам в течение льготного периода продолжают начислять тот процент, который прописан в вашем договоре. А по потребительским кредитами кредитным картам на время каникул установлена льготная ставка. Ее размер равен 2/3 среднерыночной ставки по такому же виду кредита, как у вас. В расчет берется ставка, которая действовала в тот день, когда вы обратились за каникулами.

Как придется платить после каникул?

До окончания льготного периода кредитор направит вам новый график платежей.

Основной долг по всем видам кредитов и кредитным картам вы должны будете погашать так, как это написано в вашем договоре. Просто срок платежей автоматически сдвинется на время каникул.

Но во время льготного периода вам начислят проценты на сумму основного долга — ведь вы продолжаете пользоваться деньгами банка, МФО или КПК. Эти дополнительные проценты выделят в отдельный долг (к нему приплюсуют штрафы и пени, если они у вас были еще до начала каникул). Правила погашения этого долга различаются для разных видов кредитов.

По кредитной карте вы должны будете выплатить этот долг в течение 720 дней (около 2 лет) равными ежемесячными платежами.

По потребительскому, ипотечному или автокредиту «каникулярный» долг нужно будет погасить уже после того, как закончатся все ваши плановые выплаты. Его также могут разбить на несколько ежемесячных взносов.

Сколько раз можно брать кредитные каникулы?

По одному и тому же кредиту можно приостановить платежи только один раз. Исключение существует для тех, кто оформил кредит под залог жилья. Если вы уже брали ипотечные каникулы и они закончились, то вы вправе обратиться за новым льготным периодом. И наоборот, после окончания кредитных каникул у вас сохранится право на ипотечные каникулы.

Если у вас несколько кредитов, можно запросить отсрочку по каждому из них.

В случае когда получить кредитные каникулы не удалось, стоит попытаться договориться с банком об индивидуальных условиях реструктуризации вашего долга.

Что такое реструктуризация?

Реструктуризация — это уменьшение платежей по кредиту, чтобы он стал для заемщика более «подъемным». Обычно размер платежей уменьшается за счет увеличения срока кредита.

Но бывают и другие варианты реструктуризации. Например, заемщику могут предоставить льготный период, когда в течение определенного времени он выплачивает только проценты или, наоборот, только основной долг.

Если вы понимаете, что не способны гасить кредит как прежде, не бойтесь обратиться за реструктуризацией. В ситуации, когда доходы упали сразу у большого количества людей, банки, МФО и КПК стараются идти навстречу клиентам. Им гораздо проще договориться с заемщиками о приемлемых условиях и постепенно получить назад свои деньги, чем требовать долги через суд.

Читать еще:  Кто может получить субсидию

У меня есть деньги, но я не могу выйти из дома и положить их на кредитный счет. Возможности внести платеж онлайн тоже нет. Что делать?

Несмотря на то, что дни с 6 по 30 апреля объявлены нерабочими, платежи по кредитам, займам и договорам страхования клиентам необходимо вносить вовремя. Но если в вашем регионе действуют ограничения на передвижение людей, а офисы или банкоматы интересующей вас финансовой организации закрыты и у вас нет возможности внести платеж дистанционно, то задержку платежа не должны считать просрочкой.

Согласно рекомендациям регулятора, в таких случаях кредиторам не следует начислять дополнительные проценты, штрафы и пени, продавать имущество, которое является залогом по кредиту. Но вы должны будете внести платеж сразу же, как только отменят режим самоизоляции и откроют офисы вашего кредитора.

Я был на больничном из-за коронавируса и просрочил платеж по кредиту. Мне начислят штраф?

Банк России рекомендовал кредиторам не штрафовать за просрочку заемщиков, которые заболели коронавирусом. Если больные с таким диагнозом просрочат выплаты по ипотеке, до 30 сентября 2020 года банки и МФО не должны обращать взыскание на заложенную недвижимость. Если вы считаете, что кредитор неправомерно начислил вам штраф за просрочку, вы можете пожаловаться в Банк России.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке – 2019

Многие задаются вопросом, может ли предоставить Сбербанк рефинансирование ипотеки Сбербанка. На этот вопрос можно ответить и да и нет. Да – потому что Сбербанк может предоставить рефинансирование ипотеки других банков. Нет – потому что в этом случае речь будет идти о процедуре с другим названием. Если вопрос заключается в облегчении условий выплаты жилищного займа, то вам доступна реструктуризация в Сбербанке.

На сегодняшний день банки не рефинансируют собственные кредиты, в том числе и ипотечные.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке 2019 может включать снижение ставки жилищного займа или продление срока его выплаты. В любом случае речь идет о том, чтобы сделать условия выплаты более комфортными для клиента.

По своим условиям реструктуризация в Сбербанке практически ничем не отличается от перекредитования ипотеки. Ниже становится предельный возраст заемщика – 65 лет. Ставка составляет 13,5%, при этом займ не может быть менее 30 тысяч и более 3 млн руб. Срок от 3 месяцев до 5 лет.

Чтобы продолжить сотрудничество со своим действующим заемщиком, Сбербанк может предложить реструктуризацию ипотеки на выгодных условиях. Но процедура возможна только в том случае, если вы не допустили просрочки. Если такой риск есть, советуем вам заранее решить этот вопрос с менеджерами организации.

Кому можно получить реструктуризацию в 2021 году?

За реструктуризацией вправе обратиться любой клиент. Но больше шансов на одобрение у следующих категорий:

  • предпринимателей, попавших в сложные обстоятельства;
  • заемщиков, которые брали кредит в иностранной валюте;
  • тех, кто пострадал в результате эпидемии коронавируса и связанных с карантином ограничений;
  • работников, которых уволили по сокращению либо официально снизили зарплату;
  • заемщиков, которые перенесли тяжелую болезнь, включая covid-19, или временно утратили трудоспособность.

Отметим, что довольно часто за услугой обращаются заемщики, взявшие жилье в кредит. Так, условия реструктуризации ипотечного кредита предполагают соответствие следующим требованиям:

  • заемщик не имеет собственности, средств от продажи которой хватило бы погашения долга;
  • совокупный доход семьи не превышает 3 прожиточных минимумов на каждого члена семьи.

Подробно об ипотечных каникулах мы рассказали в этой статье.

Узнайте у наших юристов , что делать, если нечем платить ипотеку, а банк отказал в кредитных каникулах.

Помощь в реструктуризации жилищного займа

Реструктуризация, тем более с господдержкой, требует от заявителя терпения, времени и настойчивости. Чтобы не тратить важные ресурсы на переговоры с банком, обратитесь в агентство «Ипотекарь». Наши кредитные брокеры быстро сделают все документы для реструктуризации и помогут договориться с кредитором на выгодных для заемщика условиях. Не исключено, что вы можете воспользоваться выигрышным рефинансированием по сниженным ставкам в другом банке, или получить господдержку при реструктуризации кредита. Обращайтесь в «Ипотекарь, и мы поможем найти индивидуальное решение ипотечного вопроса.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector