Urist-arbat.ru

Юрист на Арбате
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Закон об отдельных видах лицензирования

ВС решал судьбу страховки после досрочной выплаты кредита

Досрочная выплата и страховка

Летом 2017 года Ринат Галимов* взял у ВТБ в кредит 386 000 руб. на пять лет, а вместе с ним оформил и страховку на этот же срок. Он перечислил 81 000 руб., а за это его включили в программу коллективного страхования. По договору страховыми случаями у Галимова были смерть и инвалидность. Через девять дней он обратился в банк, чтобы расторгнуть страховое соглашение. Решив, что еще действует «период охлаждения». Срок, в течение которого страхователь может отказаться от договора и вернуть деньги. Но в первый раз ответа он не получил. Спустя полгода направил заявку еще раз, когда досрочно выплатил заём. Клиент посчитал: раз он раньше времени погасил кредит, то и выплаченную за полис сумму должны пересчитать, вернув ему часть. Но в этот раз кредитная организация отказала заемщику. Тогда Галимов обратился в суд с иском к банку и СК «ВТБ Страхование».

Заявитель утверждал, что страховка «привязана» к кредиту, ведь полис он получил на пять лет, как и сам заем. А если деньги возвращены досрочно, то и страховку можно вернуть.

ВТБ утверждал, что страховка — это не обязательство банка, а страховой компании. То есть, Галимову нужно было обращаться не в кредитную организацию, а в «ВТБ Страхование». А представитель страховой компании убеждал суд, что сам клиент не является стороной по договору коллективного страхования: соглашение заключено между ним и банком. То есть, заявление об исключении конкретного застрахованного должен был направить сам ВТБ. Первая инстанция с ответчиками согласилась. Указав, что согласно п.1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» у клиента есть пять дней, чтобы отказаться от страховки. Суд решил, что Галимов не разорвал договор в спорный период (обратился не в течение пять, а через девять дней).

Первая инстанция указала, что ни в кредитном, ни в договоре страхования нет пункта о возврате страховки при досрочном погашении кредита. Поэтому суд отказал Галимову (дело № 2-4768/2019). Позицию поддержали апелляция и кассация, тогда клиент подал жалобу в Верховный суд.

Будет ли страховой случай?

«Тройка» под председательством Сергея Асташова рассмотрела дело № 89-КГ20-7-К7 22 декабря 2020 года. В заседании по видеосвязи поучаствовала представитель истца, адвокат Маргарита Генрих. Представители ответчика не пришли, коллегия решила приступить к рассмотрению спора при такой явке.

В начале заседания судья ВС Сергей Романовский зачитал кассационную жалобу Галимова. Тот указывал на экономическую нецелесообразность продолжать страхование, если кредит уже выплачен. Поводом для передачи жалобы, как уточнил Романовский, стало то, что нижестоящие инстанции не оценили пункты договора коллективного страхования. Согласно условиям этого документа, если конкретный застрахованный отказывается от соглашения, то ему могут вернуть страховую премию или ее часть.

Читать еще:  «Корректировка записей регистров» и другие способы редактирования записей

Генрих уточнила, так как ее доверитель досрочно погасил кредит, то и отпала возможность наступления страхового случая. А согласно ст. 958 ГК («Досрочное прекращение договора страхования») в таком случае он может рассчитывать на возврат денег.

Для того, чтобы сказать, что возможность страхового случая отпала, одного факта погашения кредита недостаточно. Нужно еще пояснить, почему страховой случай не может наступить, уточнил Асташов.

После этого Романовский уточнил, что являлось по договору страховыми случаями. Представитель истца ответила, что смерть или получение инвалидности.

— Такой страховой случай, как смерть. После того, как кредит погашен полностью, смерть могла наступить? — спросил Асташов

— Теоретически могла, ответила Генрих

— Чем отличается по этому договору смерть до погашения договора и после его погашения юридически? — задал еще один вопрос председательствующий в процессе

Но представитель не смогла на него ответить.

Асташов указал, что самое главное для возврата страховки по ст. 958 ГК — это как размер страховой выплаты изменяется с погашением кредита. Например, когда в случае смерти эта сумма ровняется остатку по кредиту. Представитель отметила, что такой пункт предусмотрен и в случае с Галимовым, но указать, где именно содержится это условие, она не смогла.

Генрих еще раз обратила внимание коллегии на положения правил коллективного страхования, которые разрешают досрочное расторжение договора и возврат выплаченной суммы (или ее части).

— Вы на него ссылались, когда в суде слушали это дело, на такое основание? — уточнил Романовский

— Наша сторона, на сколько я помню, не ссылалась, — ответила Генрих

После этого коллегия удалилась в совещательную комнату. Выйдя Романовский огласил решение «тройки»: акты отменить, дело направить на новое рассмотрение в апелляцию.

Вернуть страховку — реально?

Страхование для банка имеет смысл только на время погашения кредита, считает Александр Соловьев, адвокат КА Юков и Партнеры Юков и Партнеры Федеральный рейтинг. группа Банкротство (включая споры) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Уголовное право 4 место По количеству юристов 11 место По выручке 16 место По выручке на юриста (более 30 юристов) Профайл компании × Заключение такого договора продиктовано возможностью невозврата займа: «Нет риска — нет оснований для страхования и удержания страховой премии», считает эксперт.

Рассматривать страхование вне связи с кредитом было бы ошибкой и безосновательным ущемлением прав потребителя в пользу профессиональных участников рынка.

Александр Соловьев, адвокат КА Юков и Партнеры Юков и Партнеры Федеральный рейтинг. группа Банкротство (включая споры) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Уголовное право 4 место По количеству юристов 11 место По выручке 16 место По выручке на юриста (более 30 юристов) Профайл компании ×

Читать еще:  Процесс приема сотрудника на работу

С Соловьевым согласился и Сергей Водолагин, управляющий партнер ЮФ Вестсайд Вестсайд Федеральный рейтинг. группа ВЭД/Таможенное право и валютное регулирование группа Комплаенс группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Трудовое и миграционное право (включая споры) группа Управление частным капиталом группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые споры — mid market) × . Он уточнил, что банки учитывают страховку при расчете процента по кредиту. Поэтому было бы справедливо, чтобы гражданин, досрочно вернувший кредит, мог вернуть часть страховой премии. Очевидно, такой подход банкам может не нравиться, отметил Водолагин. С другой стороны, по его словам, «брать проценты за возвращенный кредит – это уже чересчур».

Дополнил коллег Артем Денисов, управляющий партнер юридической компании Юридическая компания «Генезис» Юридическая компания «Генезис» Региональный рейтинг. группа Антимонопольное право (включая споры) группа Трудовое и миграционное право (включая споры) группа Арбитражное судопроизводство × . ОН рассказал, что возможность вернуть «неиспользованную» часть премии на практике зависит от характера страховой суммы. Если она равна долгу по кредиту и уменьшается вместе с его погашением, деньги нужно возвращать. Если страховая сумма от остатка по кредиту не зависит, заемщик не может претендовать на уплаченные средства. Ведь, по словам Денисова, в такой ситуации страховка с погашением кредита не прекращается.

Оксана Петерс, партнер Eversheds Sutherland Eversheds Sutherland Федеральный рейтинг. группа Экологическое право группа Интеллектуальная собственность (включая споры) группа Трудовое и миграционное право (включая споры) группа Антимонопольное право (включая споры) группа Корпоративное право/Слияния и поглощения группа Природные ресурсы/Энергетика группа ТМТ (телекоммуникации, медиа и технологии) группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Банкротство (включая споры) группа Земельное право/Коммерческая недвижимость/Строительство группа Налоговое консультирование и споры (Налоговое консультирование) Профайл компании × продолжила, что из-за распространённости проблем с возвратом страховки при досрочном погашении потребкредита внесены изменения в Закон о потребительском кредите.

Новое регулирование применяют к договорам, заключённым с 1 сентября 2020 года. Поправки обязывают страховщика «пересчитать» страховку и вернуть часть выплаченной суммы.

Какая деятельность в области пожарной безопасности лицензируется

Виды работ и их перечень для получения лицензии МЧС установлены постановлением Правительства РФ «Об организации лицензирования отдельных видов деятельности» от 21.11.2011 № 957. Постановление определяет нуждающиеся в лицензии МЧС виды работ, которые связаны:

  • с тушением пожаров на производственных и инфраструктурных объектах, а также в населенных пунктах;
  • ремонтом, монтажом и техобслуживанием средств обеспечения безопасности зданий и сооружений в области защиты от пожаров.

То есть необходимо получать пожарную лицензию для деятельности по непосредственному тушению пожаров, а также лицензию МЧС на монтаж, техобслуживание и ремонт сопутствующих систем оборудования.

Сюда можно отнести следующие системы и их элементы:

  • пожаротушения;
  • пожарной и охранно-пожарной сигнализации;
  • противопожарного водоснабжения;
  • противодымной вентиляции;
  • оповещения и эвакуации при пожаре;
  • фотолюминесцентные эвакуационные;
  • занавесы и завесы;
  • первичные средства пожаротушения.
Читать еще:  Госрегистрация права собственности на земельный участок

Важно! Услуги по диспетчеризации и проведению пусконаладки перечисленных систем подлежат лицензированию. Например, при осуществлении пусконаладки пожарной сигнализации требуется наличие лицензии МЧС на монтаж пожарной сигнализации.

Помимо этого, лицензируется выполнение работ по огнезащите материалов, изделий, конструкций и по заполнению проемов в противопожарных преградах.

Важно! Получившее лицензию лицо вправе осуществлять деятельность на всей территории России.

Как защитить свой бизнес?

Что делать? Как защитить компанию от рисков отказа в обслуживании банками, а также от нарушений закона №152-ФЗ и возможных штрафов (с нынешнего года суммы достигают в отдельных случаях 6,5 млн руб.), как успешно пройти любую проверку Роскомнадзора?

Мы рекомендуем следующий алгоритм:

  • Провести аудит сайта компании на предмет выявления признаков информации, распространение которой запрещено в РФ (ссылка на перечень дана выше);
  • Определить основные бизнес-процессы компании , исходя из ее видов деятельности, и «построить на бумаге» бизнес-модель, для наглядности;
  • Выделить основные требования к документам , к их общей структуре с акцентом на ключевые процессы с точки зрения бизнеса. Например, если вы – маркетплейс, то обратите внимание на оформление документов, регулирующих взаимодействие компании, как владельца сайта, с партнерами и пользователями (пользовательское соглашение, правила работы с персональными данными, правила продаж, правила оплаты в случае необходимости монетизации сайта);
  • Определить легитимность размещения контента на сайте и использования программного обеспечения (как оформлены права на ПО (исходный код сайта, базы данных) и контент сайта (элементы дизайна, графические изображения, в том числе иллюстрации, текст, информационное, аудио-, видео-, фото- и иное наполнение сайта);
  • Провести оценку соответствия документов, контента, оформленных авторских прав , в том числе, на программное обеспечение, требованиям законодательства РФ, международных норм и правил (при наличии), тенденциям правоприменительной практики;
  • Сформулировать перечень и/или отдельные пункты документов , касающиеся порядка работы с персональными данными, конфиденциальной информацией и т.п. компании.
  • Для того, чтобы попасть под защиту закона и снять с себя ответственность за информацию , которая будет размещена любым третьим лицом, использующим сайт, необходимо оформить сделку – заключить пользовательское соглашение. Весьма важным является и надлежащее оформление авторских прав на содержимое сайта или его удаление из общего доступа и т.п.

Таким образом, вы сможете обезопасить себя от штрафов, блокировок и других проблем. При взаимодействии с контролирующими органами гораздо эффективнее и проще предупредить нежелательные события, чем бороться с их последствиями.

Споры, суды, оправдания – зачем вам это все? Простая деталь: если вы несвоевременно уведомили банк о блокировке сайта или об отзыве лицензии, это может быть квалифицировано как существенное нарушение договора банковского счета и стать основанием для расторжения банком договора в судебном порядке. Начните прямо сегодня, загляните на ваш сайт – все ли работает корректно?

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector